İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Nedir?

İhtiyari mali mesuliyet, trafik kazası sonucu zorunlu trafik sigortasının ödediği limitler üzerindeki hasar masraflarını karşılayan sigorta ya da teminattır. Şöyle de açıklayabiliriz kaza sonucu öncelikle kusurlu tarafın trafik sigortası devreye girer. Trafik sigortası, olası bir trafik kazasında karşı tarafa verilen zararın poliçe teminatları kapsamında sigorta şirketi tarafından karşılanmasını sağlayan ve yaptırılması zorunlu olan bir sigortadır. Ancak trafik sigortası dahilinde ödenecek sigorta bedeli sınırlıdır. İşte, burada ihtiyacın olan sigorta İMM’dir.

Artan mali sorumluluk ne demek sorusunun cevabı da yukarıda bahsettiğimiz İMM'dir. Artan mali sorumluluk sigortası, trafik sigortası limitleri üzerinde kalan zararları karşılar. İhtiyari mali mesuliyet yada artan mali sorumluluk isimleri aynı sigorta türünü ifade eder.

İMM Nedir, Ne İşe Yarar?

Tam adı “Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası’’ olan İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası; araç sahibinin üçüncü şahıslara verdiği maddi zararın, trafik sigortası teminatları kapsamında karşılanmasının ardından kalan kısmı (maddi ve manevi) güvence altına alan bir sigortadır. 

Bir örnekle İMM Sigortası’nı açıklayalım. Bir trafik kazası geçirdiğini karşı tarafa verdiğin hasarın yetkili birimler tarafından 550.000 TL olarak hesaplandığını varsayalım. Bu durumda Zorunlu Trafik Sigortası hasar masrafının 300.000 TL'sini karşılar. (2025 trafik sigortası limitlerine göre) Geriye kalan 250.000 TL’yi ise senin karşılaman gerekir. İşte, trafik sigortası limitinin üzerinde kalan bu kısmı, İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası’nın teminatları ve limitleri kapsamında karşılaman mümkün.

Bir trafik kazası durumunda karşı tarafa verdiğin zarar, manevi olduğunda ise size açılacak tazminat davası sonucunda ödeyeceğin bedel yine İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası kapsamındadır. Kısacası İMM Sigortası genel şartları, manevi tazminat taleplerini de karşılar. Ancak hatırlatmakta fayda var: Zorunlu trafik sigortan yalnızca karşı tarafa verilen “maddi” zararı karşılayacaktır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Limitleri Nelerdir?

İMM poliçesi düzenlemesi yaptırırken dikkat etmen gereken bazı konular vardır. Bunlardan biri İMM limitidir. Örneğin aracınla yanlış sollama yaparak bir araca çarptın ve çarptığın araç da yol kenarındaki bariyerlere çarptı. Bu nedenle de araç kullanılamaz hale geldi. Bu durumda diğer aracın aldığı hasarı karşılayacak yüksek limitlere ihtiyacın olacak. Bu yüzden poliçende yazan İMM limiti oldukça önemli.

İMM Sigortası’nın limitini, Sigortam.net'ten kasko ya da İMM sigortası teklifi aldığında farklı seçenekler içerisinden belirleyebilirsin. Ancak şehir içi veya şehirler arası fazla seyahat ediyorsan İMM Sigortası limitini yüksek tutmanda fayda var. Hatta cüzi bir miktar farkla limitsiz bir teminat alabileceğini de unutma!. Limitsiz İMM konulu sayfamızdan detaylı bilgi alabilirsin.

İMM Nasıl Alınır?

İhtiyari mali mesuliyet iki şekilde satın alınabilir. Kasko sigortası poliçesi kapsamında bir ek teminat olarak ve kaskodan bağımsız sadece İMM sigortası olarak. 

İki yönteme de detaylarıyla bakalım.

• İMM, kasko poliçesi içerisine teminat olarak ekletilebilir. Eğer kasko poliçen içerisinde İMM’yi tercih etmek istiyorsan İMM limitlerini kendi ihtiyaçlarına göre belirleyebilirsin. Yüksek ya da limitsiz İMM teminatını kaskona ekleterek satın alman mümkün. Kasko teklifi alarak İMM ek teminatı seçeneklerini inceleyebilirsin.
• İMM’yi kasko ve trafik sigortasından bağımsız ayrı bir sigorta olarak da satın alabilirsin. Eğer kasko sigortan yoksa İMM sigortası yaptırmak kaza sonucu bütçeni korumak için oldukça avantajlı bir yöntem olacaktır. İMM sigortası teklifi alarak fiyat ve teminatlarını öğrenebilirsin. 

İMM Yok Ne Demek?

İMM yok demek sigorta poliçe teminatlarında ihtiyari mali mesuliyet teminatının olmaması anlamına gelir. Trafik ya da kasko poliçesinde İMM bir ek teminattır, her sigorta poliçesinde bulunmayabilir. Bu nedenle kaza sonucu eğer sigortanda İMM yoksa karşı tarafın zararları sadece trafik poliçenin limitleri dahilinde ödenir. İMM yok ifadesi de genelde kaza sonucu hasar ödemesi aşamasında karşına çıkabilir. Zarar masraflarını kendi bütçenden ödemek istemiyorsan İMM teminatını sigortana ekletmek en avantajlı seçenek olacaktır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Genel Şartları Nelerdir?

İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) Sigortası, zorunlu trafik sigortasının teminat limitlerini aşan maddi ve bedeni zararları karşılayan ek bir güvencedir. Mevzuatta “Motorlu Kara Taşıtları İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Genel Şartları” adıyla yayınlanmış olup, sigortanın kapsamını, teminat dışı durumları, sigortalının yükümlülüklerini ve zarar tespit süreçlerini düzenler.

Sigorta poliçesi hazırlanırken sigorta şirketleri, genel şartlara aykırı olmayan özel şartları ekleyebilir. Dolayısıyla da İMM teminat limitleri, ek hizmetler ve prim tutarlarının değişkenlik gösterebilir. Bu nedenle, teklif alırken teminat kapsamını ve poliçe detaylarını dikkatlice incelemeyi unutma! 

İMM sigortasının genel şartları, sigorta sözleşmesinin kapsamını belirleyen bazı temel maddeler içerir. İşte en önemli başlıklar:

Sigortanın Konusu

İMM sigortası, sigortalının motorlu taşıtı ile üçüncü şahıslara verebileceği maddi ve bedeni zararları, poliçede belirtilen limitler dahilinde karşılar.

• Maddi Zararlar: Sigortalı aracın sebep olduğu kaza sonucunda üçüncü şahısların araçlarına, mallarına veya taşınmazlarına verilen zararlar bu kapsamda değerlendirilir.
• Bedeni Zararlar: Kazaya karışan diğer kişilerin yaralanması veya hayatını kaybetmesi durumunda, bu kişilerin veya yakınlarının maddi talepleri teminat altına alınır.

Örnek: Eğer bir sürücü, kırmızı ışıkta durmayarak başka bir araca çarparsa ve o aracın onarım maliyeti zorunlu trafik sigortasının teminat limitini aşarsa, İMM sigortası devreye girerek kalan kısmı karşılar.

Teminat Dışı Haller

İMM sigortası her türlü hasarı karşılamaz. Teminat dışı durumlar şu şekilde sıralanabilir:

• Sigortalının veya aracın ruhsat sahibi olan kişinin kasten neden olduğu kazalar
• Uyuşturucu veya alkollü araç kullanımı sonucunda meydana gelen zararlar
• Sigortalının yakın aile üyelerine (anne, baba, eş, çocuk vb.) verilen zararlar
• Yarış, hız denemesi veya yasa dışı gösteriler sırasında meydana gelen kazalar
• Taşıtın çekme ve kurtarma sırasında neden olduğu zararlar

Sigortalının Beyan Yükümlülüğü

Sigortalı, poliçeyi yaptırırken ve sigorta süresi boyunca doğru bilgi vermekle yükümlüdür. Beyan yükümlülüğü ihlal edilirse sigorta şirketi, tazminat ödeme hakkını reddedebilir.

Dikkat edilmesi gereken durumlar:

• Araç sahibi olarak doğru kimlik ve ruhsat bilgilerini sigorta şirketine sunmalısın.
• Kaza durumunda sigorta şirketine en kısa sürede bildirmelisin.
• Araçta yetkisiz değişiklikler (modifikasyon gibi) yaparsan sigorta şirketine bilgi vermelisin.

Zararın Tespiti ve Tazminat Ödemesi

Bir kaza meydana geldiğinde zararın tespiti ve tazminat süreci belirli kurallara bağlıdır:

• Kaza tespit tutanağı eksiksiz doldurulmalı ve sigorta şirketine iletilmelidir.
• Sigorta şirketi, bağımsız eksper raporu ile hasarı değerlendirir.
• Tazminat ödemesi, genel şartlarda belirlenen limitler ve poliçe kapsamı çerçevesinde yapılır.

Örnek: Bir kaza sonrası zarar tespit edilir ve İMM poliçesi kapsamında ödeme yapılacaksa, önce zorunlu trafik sigortası devreye girer, ardından kalan zararlar İMM sigortası tarafından karşılanır.

İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası Zorunlu mu?

Hayır, İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası (İMM) zorunlu değildir ancak olası yüksek maliyetli kazalara karşı finansal güvenliğinizi güçlendiren önemli bir sigorta türüdür. Günümüzde trafik kazaları, özellikle lüks araçlar ve ciddi bedeni zararlar söz konusu olduğunda, zorunlu trafik sigortasının sunduğu teminatları aşan maddi yükler doğurabilir. İşte tam da bu noktada, İMM sigortası devreye girerek sizi büyük mali kayıplardan korur.

Diyelim ki lüks bir araca çarptın ve karşı tarafın aracındaki hasar 900.000 TL. Zorunlu trafik sigortanız yalnızca 300.000 TL ödeyebilir. Eğer İMM sigortan yoksa, kalan 600.000 TL’yi kendi cebinden ödemen gerekir veya kazada bir yayanın ağır yaralanmasına neden oldun ve tedavi masrafları ile tazminat talepleri 2 milyon TL’yi buldu. Trafik sigortanızın limiti aşıldığında, bu parayı doğrudan senin karşılaman gerekir. Ancak İMM sigortan varsa, bu yüksek tazminat talepleri sigorta şirketin tarafından ödenir. Sen de bütçene ve ihtiyaçlarına uygun bir İMM poliçesi seçerek, beklenmedik kazalara karşı maddi yükümlülüğünü en aza indirebilirsin.

İMM Ne Zaman Devreye Girer?

İhtiyari Mali Sorumluluk Sigortası (İMM), zorunlu trafik sigortasının limitleri yetersiz kaldığında devreye girerek maddi ve bedeni zararları karşılamaya devam eder. Yani kaza sonrası önce zorunlu trafik sigortası kapsamında ödenebilecek maksimum tutar hesaplanır, eğer hasar veya tazminat bu limiti aşarsa, İMM sigortası devreye girerek kalan kısmı öder.

İMM Hangi Durumlarda Kullanılır?

İMM sigortasının devreye girdiği başlıca senaryolar şunlardır:

Trafik Sigortasının Teminat Limiti Yetmediğinde

Zorunlu trafik sigortası, her yıl belirlenen sabit teminatlarla üçüncü şahıslara verilen zararları karşılar. Ancak yüksek maliyetli kazalarda bu limitler gerçek zararları karşılamaya yetmeyebilir.

Örneğin, trafik sigortasının maddi teminat limiti 300.000 TL ancak kazada karşı tarafın aracına 500.000 TL’lik zarar verdin. Zorunlu trafik sigortası 300.000 TL’yi öder, kalan 200.000 TL senin ödemen gerekir. Eğer İMM sigortan varsa, bu 200.000 TL’lik farkı sigorta şirketin karşılar.

Trafik Sigortası Manevi Tazminat Taleplerinde Yetersiz Kaldığında

Kazalarda sadece araçlar değil, insanlar da zarar görebilir. Yaralanmalı veya ölümlü kazalarda, zarar gören kişinin veya yakınlarının sigorta şirketinden yüksek tazminat taleplerinde bulunma hakkı vardır. Ancak zorunlu trafik sigortası manevi tazminat taleplerini karşılamaz. Bu durumda İMM sigortasının manevi tazminat teminatı devreye girebilir. 

Örneğin, kazada yaralanma ve iş kaybı gibi olumsuz durumlar meydana geldi, mağdur taraf manevi tazminat talebinde bulundu. İMM sigortasındaki manevi tazminat limitine göre talep karşılanabilir. 100.000 TL'den 35 milyona hatta limitsiz paketlere kadar manevi tazminat seçenekleri vardır. Sigortanın kapsamına göre bu talebe karşı güvence sahibi olabilirsin.

Lüks Araç veya Değerli Mülk Hasarlarında

Kazaya karışan karşı tarafın aracının yüksek fiyatlı bir lüks araç olması, maddi zararların zorunlu trafik sigortasının limitlerini hızla aşmasına neden olabilir. Aynı durum, bir kazada lüks mağaza vitrinleri, pahalı tabelalar veya kamu binaları gibi varlıklara zarar verilmesi 

Büyük Zincirleme Trafik Kazalarında

Eğer bir kazada birden fazla araca ve yayaya zarar verirsen, trafik sigortasının belirlediği toplam teminat limiti hızla tükenebilir. Bu durumda, zorunlu trafik sigortası öncelikle belirli bir oranda ödeme yapar ve geri kalan masraflar sigortalıdan talep edilir. İşte bu noktada, İMM sigortası devreye girerek sürücüyü yüksek maddi yükten kurtarır.

İhtiyari Mali Mesuliyet Sigortası Fiyatları Nedir?

İhtiyari mali mesuliyet fiyatları limitlere göre değişkenlik gösterir. Aynı zamanda kasko sigortana teminat olarak eklettiğinde ve sadece İMM sigortası olarak aldığında ödeyeceğin primler ve kapsamları farklı olacaktır.

Eğer kasko sigortası içerisinde İMM teminatı şeklinde almayı düşünüyorsan öncelikle kasko fiyat teklifi alman gerekir. Kasko teklifi alarak hem diğer kasko teminatlarını hem de İMM limitini belirleyebilir, kendine uygun olan poliçe fiyatını öğrenebilirsin. Kasko içerisinde İMM teminatı ve limit yükseltme tercihi kasko poliçesinin primini yükseltse de bütçeni kazalara karşı koruma kapasitesini arttırır.

İMM sigortasını kaskodan bağımsız ayrıca satın alırken de yine fiyatın belirleyicisi limitlerdir. 1.000.000, 3.000.000 TL ya da limitsiz İMM seçenekleri İMM fiyatlarını değiştirecektir. İhtiyaçlarına ve bütçene uygun İMM’yi seçmen için teklif almanı öneririz.